Kadar faedah CPF vs inflasi: adakah 4% dan 2.5% mengatasi harga dan bekalan wang dalam 10 tahun?

Kebanyakan dana persaraan melaporkan pulangan pelaburan. CPF berbeza: CPF Board mengkreditkan faedah pada kadar yang ditetapkan oleh peraturan, dengan lantai yang dijamin kerajaan. Nota ini mengkompaun kadar tersebut sepanjang 2016 hingga 2025 dan membandingkannya dengan harga pengguna dan bekalan wang Singapura.

Berapa banyak simpanan CPF bertambah dalam 10 tahun?

Dengan faedah asas sahaja, S$100,000 dalam Special Account pada awal 2016 akan menjadi kira-kira S$148,200 menjelang akhir 2025, dan jumlah yang sama dalam Ordinary Account kira-kira S$128,000 (pengiraan CapsWindow).

Faedah asas Special Account CPF dikompaun sepanjang 2016 hingga 2025, kira-kira 4.01% setahun. Faedah tambahan bagi baki pertama tidak dikira, dan kadar suku ketiga 2025 diandaikan pada lantai 4% kerana kenyataan asalnya tidak dapat disahkan. Pengiraan CapsWindow

Kadar OA ialah 2.5% sepanjang tempoh itu. Bagi 2016 hingga 2022 pengiraan menggunakan lantai 4%: pada Ogos 2022 MOM menyatakan “the Government has maintained the floor rate of 4% for SMRA since 2008” (kerajaan telah mengekalkan kadar lantai 4% bagi SMRA sejak 2008), dengan kadar yang dipautkan ketika itu 2.72% (MOM); CapsWindow tidak menyemak kenyataan setiap suku bagi tahun-tahun itu. Apabila kadar faedah meningkat, kadar SA melepasi lantai dalam enam suku pada 2023 dan 2024: 4.01% dan 4.04% pada separuh kedua 2023 (CPF), kemudian 4.08%, 4.05%, 4.08% dan 4.14% sepanjang 2024 (CPF, CPF). Kadar SA tahunan di bawah ialah purata mudah empat suku.

Panduan visual

Berapa banyak simpanan CPF bertambah dalam 10 tahun?

Gandaan

• Special Account (SA), faedah asas×1.4817
• Ordinary Account (OA)×1.2801
• Yang diperlukan untuk seiring harga pengguna×1.2009

01.4817

Akaun	Kadar 2016–2025	S$100,000 menjadi	Gandaan
Special Account (SA), faedah asas	kira-kira 4.01% setahun	S$148,167	×1.4817
Ordinary Account (OA)	2.5% setahun	S$128,008	×1.2801
Yang diperlukan untuk seiring harga pengguna	kira-kira 1.85% setahun	S$120,091	×1.2009

Harga pengguna menggunakan CPI keseluruhan dari Disember 2015 hingga Disember 2025. Semua gandaan ialah pengiraan CapsWindow.

Adakah faedah CPF mengatasi inflasi?

Ya, bagi dekad itu secara keseluruhan. Selepas inflasi, faedah SA meningkatkan kuasa beli kira-kira 2.12% setahun dan faedah OA kira-kira 0.64% setahun (pengiraan CapsWindow). Pengecualiannya ialah lonjakan inflasi 2021 hingga 2023.

Tahun	CPI, Disember ke Disember	Kadar SA	Kadar OA	SA selepas inflasi	OA selepas inflasi
2016	0.17%	4.00%	2.50%	3.83%	2.33%
2017	0.38%	4.00%	2.50%	3.61%	2.12%
2018	0.46%	4.00%	2.50%	3.52%	2.03%
2019	0.76%	4.00%	2.50%	3.21%	1.72%
2020	0.04%	4.00%	2.50%	3.96%	2.46%
2021	3.96%	4.00%	2.50%	0.03%	−1.41%
2022	6.47%	4.00%	2.50%	−2.32%	−3.73%
2023	3.75%	4.01%	2.50%	0.25%	−1.21%
2024	1.50%	4.09%	2.50%	2.55%	0.99%
2025	1.19%	4.00% (suku ketiga diandaikan)	2.50%	2.78%	1.30%

CPI ialah indeks keseluruhan Singapura di laman ini (disambung BIS, 2010 = 100). Kadar benar = (1 + kadar faedah) dibahagi (1 + inflasi), tolak satu (pengiraan CapsWindow). Faedah SA kalah dalam satu tahun, 2022; faedah OA kalah dalam tiga tahun, 2021 hingga 2023. Mengikut CPI purata tahunan, inflasi 2022 ialah 6.13%.

Bagaimana berbanding bekalan wang (M2)?

Perbandingan 10 tahun penuh tidak dapat dibuat. Siri M2 Singapura di laman ini bermula Julai 2021, apabila definisinya berubah dengan pemansuhan pembahagian DBU/ACU, dan tiada siri lebih awal yang disambung. Perbandingan bersih paling panjang ialah dari Disember 2021 hingga Disember 2025.

Disember 2021 hingga Disember 2025	Gandaan	Perubahan
M2 dolar Singapura	×1.1997	+19.97%
Faedah asas SA	×1.1710	+17.10%
Harga pengguna	×1.1345	+13.45%
Faedah OA	×1.1038	+10.38%

Semuanya pengiraan CapsWindow daripada data laman ini. Dalam empat tahun ini baki SA dan OA tumbuh lebih perlahan daripada stok wang, dan faedah OA juga ketinggalan berbanding harga pengguna. Empat tahun yang merangkumi lonjakan inflasi hanyalah tempoh yang singkat; ia tidak menunjukkan keputusan perbandingan bagi sedekad penuh.

Adakah ini pulangan dalam akaun saya sendiri?

Sebahagiannya. Angka di atas ialah kadar asas. Ahli juga menerima faedah tambahan: bawah umur 55, tambahan 1% bagi S$60,000 pertama baki gabungan (paling banyak S$20,000 daripada OA); mulai umur 55, tambahan 2% bagi S$30,000 pertama dan 1% bagi S$30,000 berikutnya (CPF). Jadi ahli dengan baki kecil memperoleh lebih daripada yang ditunjukkan jadual, manakala ahli yang simpanannya kebanyakan dalam OA memperoleh kurang daripada angka SA.

Lantai itu penting. Tanpa lantai, kadar OA yang dipautkan kepada kadar tiga bulan bank ialah 0.32% (berdasarkan Mei hingga Julai 2026), dan kadar SMRA yang dipautkan kepada purata 12 bulan hasil Singapore Government Securities 10 tahun tambah 1% ialah 3.06% bagi Ogos 2025 hingga Julai 2026 (CPF). Pada Ogos 2022 MOM menyebut kadar yang dipautkan ialah 2.72% bagi SMRA dan 0.09% bagi OA.

Sejak 19 Januari 2025, ahli berumur 55 tahun ke atas tidak lagi mempunyai Special Account. Bagi kira-kira 1.4 juta ahli, simpanan SA dipindahkan ke Retirement Account sehingga Full Retirement Sum kohort mereka dan terus memperoleh kadar SMRA, manakala bakinya masuk ke OA yang memperoleh 2.5%. Enhanced Retirement Sum dinaikkan daripada tiga kepada empat kali Basic Retirement Sum, iaitu S$426,000 pada 2025 (CPF).

Apakah yang berubah pada 2026?

Pada 22 September 2026 kerajaan melanjutkan lantai SMRA 4% selama setahun, hingga 31 Disember 2027. Bagi Oktober hingga Disember 2026 kadarnya ialah 2.5% bagi OA dan 4% bagi SMRA (CPF). Setahun sebelumnya, pada 22 September 2025, lantai itu dilanjutkan hingga akhir 2026 (CPF). Dari Disember 2025 hingga April 2026, bulan terkini dalam siri CPI laman ini, harga pengguna naik 0.19% (pengiraan CapsWindow).

Ringkasan sekunder oleh Beansprout, yang belum disemak CapsWindow dengan dokumen asal CPF atau MOM, menyenaraikan perubahan lain pada 2026. Siling gaji biasa bulanan naik daripada S$7,400 kepada S$8,000 pada 1 Januari 2026. Jumlah kadar caruman naik daripada 32.5% kepada 34% bagi umur 55 hingga 60 dan daripada 23.5% kepada 25% bagi umur 60 hingga 65. Bagi ahli yang mencapai 55 pada 2026, Full Retirement Sum ialah S$220,400 dan Enhanced Retirement Sum S$440,800. Mulai 1 Julai 2026 umur persaraan ialah 64 dan umur pengambilan semula 69.

Berapa besar bezanya dalam 30 tahun?

Ini ilustrasi berasaskan andaian, bukan ramalan. Menyimpan S$1,000 sebulan selama 30 tahun bermakna caruman S$360,000. Dengan simpanan pada akhir setiap bulan dan pengkompaunan bulanan, tanpa faedah tambahan dan kenaikan gaji (pengiraan CapsWindow):

Kadar yang diandaikan selama 30 tahun	Baki selepas 30 tahun	Gandaan caruman
4.01% (purata SA 2016–2025)	S$686,446	1.91
2.5% (kadar OA)	S$532,842	1.48
2% (andaian)	S$491,263	1.36

Jika harga pengguna terus naik 1.85% setahun seperti dekad lalu, yang juga hanya andaian, S$686,446 dalam 30 tahun bersamaan kuasa beli kira-kira S$396,000 hari ini, dan S$532,842 kira-kira S$308,000. Untuk menguji sasaran anda sendiri dengan kadar dan inflasi berbeza, gunakan kalkulator keperluan masa depan.

Buka kalkulator keperluan masa depan →