Số tiền ấn định hôm nay, nhận sau nhiều năm: giá trị thực là bao nhiêu?
Số tiền bảo hiểm, niên kim cố định và giá trị đáo hạn được bảo đảm ấn định một con số, không phải một giá trị. Đây là những gì 2001-12 → 2019-02 của giá tiêu dùng đã làm với khoản 1.000.000.000 ₫ tại Việt Nam, và những gì dữ liệu hiện có chưa bao phủ.
Một khoản chi trả tương lai đã ấn định thực sự hứa điều gì?
Nó hứa một con số, không phải một giá trị. Hợp đồng chi trả 1.000.000.000 ₫ vào một ngày trong tương lai ấn định con số đó ngay trong ngày bạn ký. Con số ấy mua được gì, hay chiếm bao nhiêu phần trong tổng lượng tiền, lại do những năm sau quyết định. Có hai thước đo tiêu chuẩn và chúng không trùng nhau: chỉ số giá tiêu dùng so sánh giá của một rổ hàng hóa được định nghĩa, còn tỷ lệ cung tiền so sánh quy mô của một tổng lượng tiền tệ. Không thước đo nào mô tả đầy đủ tài chính của một hộ gia đình.
Điều gì đã xảy ra tại Việt Nam trong khoảng thời gian này?
Trong 2001-12 → 2019-02, chỉ số giá tiêu dùng chung tăng 3,35 lần. Áp dụng tỷ lệ đó cho khoản 1.000.000.000 ₫ nhận vào cuối kỳ đưa nó về 298.536.500 ₫ theo giá đầu kỳ.
Giá trị của khoản 1.000.000.000 ₫ theo giá tiêu dùng đầu kỳ, 2001-12 → 2019-02.
Điều gì đã xảy ra tại Việt Nam trong khoảng thời gian này?
- Giá tiêu dùng
- Thay đổi trong kỳ
- ×3,35
- Quy về đầu kỳ
- 298.536.500 ₫
- Tỷ lệ còn lại
- 29,9%
Một số mục được trích từ bảng bên dưới. Ngày tham chiếu, đơn vị, định nghĩa và giới hạn của bảng và bài viết vẫn được giữ nguyên.
| Thước đo | Thay đổi trong kỳ | Quy về đầu kỳ | Tỷ lệ còn lại |
|---|---|---|---|
| Giá tiêu dùng | ×3,35 | 298.536.500 ₫ | 29,9% |
Không hàng nào đúng hơn hàng nào. Nếu khoản tiền dùng để trang trải sinh hoạt phí và viện phí, hàng giá tiêu dùng gần hơn. Nếu nó nhằm giữ vị thế so với giá tài sản và quy mô cung tiền, hàng cung tiền gần hơn. Hãy xác định câu hỏi trước, rồi chọn hàng.
Trong lúc chờ, ai đang giữ số tiền đó?
Trong mọi hợp đồng dài hạn có số tiền cố định, hai bên nắm giữ những thứ khác nhau. Một bên nhận các khoản nhỏ suốt nhiều thập niên và giữ chúng dưới dạng tài sản đầu tư; bên kia nắm một quyền đòi mà con số đã được ấn định từ đầu. Sự bất đối xứng đó mang tính cấu trúc và đã được tính vào mức phí bạn trả: giả định lợi suất đầu tư càng thấp thì phí cho cùng một số tiền bảo hiểm càng cao. Điều này đúng với tiền bảo hiểm, niên kim cố định, giá trị đáo hạn được bảo đảm, và bất kỳ mục tiêu tiết kiệm nào phát biểu bằng một con số danh nghĩa cố định.
Có những sản phẩm tăng số tiền bảo hiểm theo thời gian, và chúng đắt hơn, vì rủi ro giá trị đồng tiền chỉ chuyển từ bên này sang bên kia của hợp đồng chứ không biến mất. Đánh đổi đó mới là thứ đáng kiểm tra trước khi ký, và nó là câu hỏi khác với việc bản thân sự bảo vệ có đáng mua hay không.
Vì không có M2 và chuỗi CPI dừng ở 2019-02, hãy đọc con số Việt Nam như một ví dụ lịch sử, không phải như tình trạng hiện nay. Trang dữ liệu sẽ ghi rõ khi có chuỗi mới.
Những gì phép so sánh này không nói được
Nó không nói rằng mua bảo vệ là quyết định tệ. Hợp đồng bảo vệ dịch chuyển tiền theo thời gian chứ không làm tiền sinh lãi kép: nếu sự kiện được bảo hiểm xảy ra tháng sau, số tiền cố định đến mà không bị chiết khấu, và không kế hoạch tiết kiệm nào làm được điều đó. Các con số trên chỉ mô tả một trường hợp, là khoản nhận rất xa trong tương lai.
Nó cũng không chuyển sang khoảng thời gian khác được. Tỷ lệ phụ thuộc vào các tháng được chọn, định nghĩa của từng chuỗi số liệu, và dữ liệu thực sự được công bố cho thị trường này. Hãy dùng cùng tháng ở hai đầu, giữ nguyên định nghĩa của từng chuỗi, và đừng coi quan sát thiếu là bằng không.
Chưa có số liệu M2 hàng tháng chính thức cho Việt Nam trong dữ liệu này, và chúng tôi không dùng giá trị thay thế tự tạo. Chuỗi CPI là bản lưu trữ chính thức kết thúc ở 2019-02, nên cửa sổ trên là khoảng 17 năm và không bao gồm những năm gần đây.
Câu hỏi thường gặp
Vậy có nghĩa là bảo hiểm không đáng mua?
Đây không phải phép so sánh lợi suất. Hợp đồng bảo vệ dịch chuyển tiền theo thời gian: nếu sự kiện xảy ra không lâu sau khi ký, số tiền cố định đến mà không bị chiết khấu. Các con số ở đây chỉ mô tả giá trị của khoản nhận rất xa trong tương lai.
Nên dùng giá tiêu dùng hay cung tiền?
Hai thước đo trả lời hai câu hỏi khác nhau. Giá tiêu dùng gần hơn với sinh hoạt phí và viện phí. Tỷ lệ cung tiền gần hơn nếu khoản tiền nhằm giữ tỷ phần so với giá tài sản. Không thước đo nào mô tả chính xác một hộ gia đình cụ thể.
Tôi có thể áp dụng các tỷ lệ này cho hợp đồng của mình không?
Chỉ như một mức độ lớn ước lượng, và chỉ cho khoảng thời gian được nêu. Kết quả phụ thuộc vào tháng đầu và tháng cuối, định nghĩa chuỗi số liệu, và dữ liệu công bố cho thị trường này. Hãy nhập số tiền và ngày của bạn vào công cụ tính và đọc ghi chú nguồn.